Hipoteca a 15 o 30 años: la cuota, los intereses y el camino intermedio

Con 200 000 al 3 %, una hipoteca a 15 años cuesta 537.95 más al mes que una a 30 y te ahorra 54 946 de intereses. Por qué la de 30 años cuesta mucho más, cómo cambia la cuenta si tu tasa es del 6 o del 10 % y cómo pagar una hipoteca de 30 años en 15.

6 oct 2026 · Por el equipo de Calcelate

Compras una vivienda de 250 000 con un pago inicial (entrada o enganche) del 20 % y pides prestados 200 000. Las cantidades valen en tu moneda: euros, pesos o dólares. Con una tasa de interés (tipo de interés en España) fija del 3 %, la hipoteca a 30 años tiene un pago mensual de 843.21 y la de 15 años, de 1381.16. La de 15 años te pide 537.95 más cada mes. A cambio, la terminas de pagar en la mitad de tiempo y te ahorras 54 946 de intereses.

Ese es todo el intercambio. El resto del artículo trata del tamaño de cada lado: de dónde sale el ahorro, por qué la cuenta cambia tanto con la tasa, qué parte de la vivienda es tuya en cada momento y cómo conseguir el ahorro sin firmar la cuota más alta.

El 3 % no es un número al azar. Según el INE, en julio de 2026 el tipo de interés medio de las nuevas hipotecas sobre viviendas en España fue del 3.01 %, con un plazo medio de 26 años. Si tu banco te ofrece una tasa distinta para cada plazo, pon las dos en el simulador de hipoteca: aquí usamos la misma para que se vea solo el efecto del plazo.

Cuota e intereses a 15, 20 y 30 años

A 30 años pagas 103 555 de intereses además de los 200 000 que pediste, en total 303 555. A 15 años los intereses son 48 609, menos de la mitad. El plazo de 20 años queda en medio: 1109.20 al mes y 66 207 de intereses.

En los tres casos la tasa es la misma. Toda la diferencia de intereses viene del tiempo durante el que debes el dinero.

¿Por qué la hipoteca a 30 años cuesta mucho más?

Porque los intereses de cada mes se calculan sobre lo que todavía debes, y con un plazo largo la deuda baja despacio. En la primera cuota los intereses son iguales en las dos hipotecas: 500.00, el 3 % de 200 000 dividido entre 12. Lo que cambia es lo que queda para devolver capital. En la de 30 años son 343.21; en la de 15 años, 881.16, más del doble.

Después de cinco años, con la hipoteca a 30 años todavía debes 177 813 de los 200 000. Con la de 15 años debes 143 036, así que 34 777 más de la vivienda ya es tuyo. A los diez años la diferencia es de 75 175. Eso importa si vendes: lo que ya pagaste de la vivienda es lo que te llevas para la siguiente.

Con una tasa más alta, la cuenta cambia

La cuota a 15 años no cuesta siempre lo mismo de más. Depende de la tasa, y mucho.

Al 3 %, la cuota a 15 años es un 64 % más alta que la de 30, y el ahorro es de 54 946. Al 10 %, la cuota a 15 años solo es un 22 % más alta (394.07 al mes) y el ahorro sube a 244 994. Con una tasa alta, casi toda la cuota a 30 años son intereses, así que acortar el plazo cuesta relativamente poco al mes y ahorra mucho.

Por eso la misma pregunta tiene respuestas distintas según dónde y cuándo firmes. Con tasas bajas, la hipoteca a 15 años pide un esfuerzo grande cada mes por un ahorro moderado. Con tasas altas, el esfuerzo es menor y el ahorro, mucho más grande. Para tu caso, usa la tasa nominal anual de tu oferta (el TIN en España), no la TAE ni el CAT: esas incluyen comisiones y no sirven para calcular la cuota.

Cómo pagar tu hipoteca de 30 años en 15

Hay una tercera opción: firmar a 30 años y pagar cada mes lo que pagarías a 15. Si pagas 538 más al mes, redondeando la diferencia hacia arriba, el dinero extra va directo a reducir el capital y terminas la hipoteca en 15 años, con 48 607 de intereses. Es prácticamente lo mismo que la hipoteca a 15 años, porque la tasa es la misma.

Lo que compras así es margen. En un mes malo puedes volver a la cuota de 843.21 sin incumplir nada. Y no hace falta pagar todo el extra: con 200 más al mes la hipoteca a 30 años se termina en 262 cuotas, unos 21 años y 10 meses, y los intereses bajan a 72 644, un ahorro de 30 911. La tabla de amortización calcula el plazo y el ahorro para cualquier pago extra.

Dos condiciones. La primera: el truco solo funciona si de verdad pagas el extra. La segunda: si el banco te da una tasa más baja a 15 años, la hipoteca a 30 años pagada así te saldrá algo más cara que la de 15. Antes de hacer abonos a capital, revisa en tu contrato si hay comisión por amortización anticipada. En España la limita la Ley 5/2019 (artículo 23): en una hipoteca a tipo fijo, como máximo el 2 % de lo que adelantas durante los 10 primeros años y el 1.5 % después, y nunca más que la pérdida financiera del banco. Al amortizar puedes elegir reducir el plazo o la cuota; para ahorrar intereses, reducir el plazo rinde más.

¿Y si la hipoteca es variable?

Todas las cuentas de arriba suponen una tasa fija, la más común hoy en España: según el mismo informe del INE, el 62.3 % de las nuevas hipotecas sobre viviendas de julio de 2026 se firmaron a tipo fijo. En una hipoteca variable la cuota cambia en cada revisión, cuando cambia el índice de referencia (el Euríbor en España). La regla del plazo sigue igual: cuanto más corto, menos intereses. Pero con un plazo largo estás expuesto a esas revisiones durante más años.

Cuándo conviene más la hipoteca a 30 años

• La cuota a 15 años te dejaría sin margen. Una cuota que puedes mantener en un año malo vale más que el ahorro de intereses.
• Tienes deudas más caras. El dinero que iría a la cuota más alta rinde más si pagas una tarjeta de crédito o un préstamo de auto con una tasa mayor.
• Todavía no tienes un fondo de emergencia. El dinero que metes en la hipoteca es difícil de recuperar sin vender o pedir prestado otra vez.
• Quieres la opción. El camino intermedio de arriba te da casi todo el ahorro de los 15 años con una cuota obligatoria más baja.

La hipoteca a 15 años tiene más sentido cuando la cuota más alta cabe con holgura en tu presupuesto, tienes ahorros apartados y vas a quedarte en la vivienda el tiempo suficiente para que el ahorro de intereses se note.

En resumen

Con 200 000 al 3 %, la hipoteca a 15 años cuesta 537.95 más al mes y ahorra 54 946 de intereses. Con una tasa del 10 %, la diferencia de cuota baja a 394.07 y el ahorro sube a 244 994. Si la cuota más alta te cabe con holgura, la de 15 años es la más barata. Si no, una hipoteca a 30 años con los abonos a capital que puedas hacer te lleva parte del camino y te deja una cuota más baja a la que volver.