Un préstamo amortizable se devuelve en cuotas iguales, pero cada cuota se reparte de forma distinta: al principio es casi todo intereses y al final casi todo capital. La tabla de amortización muestra ese reparto en cada pago. Con ella ves cuánto cuesta de verdad el préstamo, cuánto debes todavía después de cualquier número de años y qué consigues con un pago extra. Es el sistema de cuota fija, llamado también sistema francés, el que usan casi todas las hipotecas y los préstamos personales y de auto.
Cómo se calcula
- Pago mensual = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), donde P es el importe del préstamo, r la tasa de interés (tipo de interés en España) mensual, es decir, la anual ÷ 12, y n el número de cuotas.
- Cada mes: intereses = saldo pendiente × r; capital = cuota − intereses (+ el pago extra, si lo hay); nuevo saldo = saldo − capital.
- Los intereses totales son la suma de la columna de intereses. Con pagos extra el préstamo termina antes, y la diferencia de intereses es el ahorro.
La calculadora no usa ninguna moneda: escribe las cantidades en euros, pesos o dólares y lee el resultado en la misma moneda.
Ejemplo
Un préstamo de 300 000 al 6.5 % a 30 años tiene un pago mensual de 1896.20. La primera cuota son 1625 de intereses y solo 271.20 de capital. En 30 años pagas 382 633 de intereses, más que lo que pediste prestado. Si añades 200 al mes, el préstamo se termina en 277 cuotas, unos 23 años, y te ahorras 103 449 de intereses. Si es una hipoteca, el simulador de hipoteca calcula el préstamo a partir del precio de la vivienda y el pago inicial (entrada o enganche).
Por qué los pagos extra rinden más al principio
Cada unidad de capital que devuelves en el primer año deja de generar intereses durante los 29 años restantes; la misma unidad en el año 25 solo ahorra cinco años de intereses. Por eso un abono a capital al principio del préstamo tiene tanto efecto. Esta calculadora aplica el pago extra a reducir el plazo y mantiene la cuota. Antes de hacerlo, revisa en tu contrato si hay comisión por amortización anticipada: en España la limita la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario.
Lo que no incluye
Seguros, comisiones e impuestos que el banco cobre junto con la cuota, porque no se amortizan. En un préstamo a tasa variable la cuota cambia en cada revisión; esta tabla supone una tasa fija. Para un préstamo variable, calcula la tabla de nuevo con el saldo pendiente y la nueva tasa en cada revisión.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una tabla de amortización y para qué sirve?
Es la lista de todas las cuotas de un préstamo, con lo que cada una paga de intereses y de capital y el saldo que queda después. Sirve para saber cuánto pagarás en total, cuánto debes en cualquier momento y cuánto ahorras si adelantas pagos.
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
Con la fórmula del sistema francés: cuota = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), con r la tasa anual ÷ 12 y n el número de meses. Para 300 000 al 6.5 % a 30 años: r = 0.065 ÷ 12 y n = 360, y la cuota sale 1896.20.
¿Cómo hacer una tabla de amortización en Excel?
Calcula la cuota con la función PAGO: =PAGO(6.5%/12;360;-300000) da 1896.20. Luego, fila por fila: intereses = saldo anterior × 6.5%/12, capital = cuota − intereses, saldo = saldo anterior − capital. Copia la fila hasta la cuota 360 y el saldo llega a cero. Esta calculadora hace lo mismo y además muestra el efecto de un abono a capital.
¿Qué es mejor, la tabla de amortización francesa o la alemana?
En la francesa la cuota es fija; en la alemana lo fijo es el capital que devuelves cada mes, así que la cuota empieza alta y baja. Con 300 000 al 6.5 % a 30 años, el sistema alemán empieza con 2458.33 al mes, termina con 837.85 y suma 293 313 de intereses, frente a 382 633 con cuota fija. Pagas menos intereses, pero necesitas más dinero al principio. Esta calculadora usa el sistema francés, el más común.
¿Cuánto ahorro con un abono a capital?
En un préstamo de 300 000 al 6.5 % a 30 años, pagar 100 más cada mes ahorra 60 995 de intereses y termina el préstamo 4 años antes; con 200 más al mes, el ahorro es de 103 449. Escribe tus datos arriba: el ahorro crece con la tasa y con el plazo que queda.
Para leer más
- Hipoteca a 15 o 30 años: la cuota, los intereses y el camino intermedioCon 200 000 al 3 %, una hipoteca a 15 años cuesta 537.95 más al mes que una a 30 y te ahorra 54 946 de intereses. Por qué la de 30 años cuesta mucho más, cómo cambia la cuenta si tu tasa es del 6 o del 10 % y cómo pagar una hipoteca de 30 años en 15.
Fuentes
- Microsoft: PAGO (función PAGO) en Excel
- BOE: Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario — artículo 23, reembolso anticipado y límites de la comisión
- CFPB: Understanding your Loan Estimate — en inglés
Por el equipo de Calcelate. Fórmula de las fuentes indicadas arriba.
- 2026-10-06 · Fórmula y textos revisados